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〈本書原書名「脫貧轉富六堂課」〉

豐富多元的案例?? 生動活潑的剖析

這本書是海頓．莫雷（Hayden Murray）博士將各種真實陷入六大窮困狀況（失業、離婚、患病、養老、蝸居、教養子女）的人、事、物，編寫成一個個案例，具體說明我們應該如何去「預防」及「度過」這些低潮窮困期。

書中的「總則篇」先指出陷入窮困狀況的的原因是什麼？然後再分別針對失業、離婚、患病、養老、蝸居、教養子女時的六大窮困狀況，以六堂課的章節，先建設及調整我們的心態，讓我們先有正確的方向及知識。例如：大部分人使用錯誤的理財公式：「收入－支出＝儲蓄」，如此一來，賺取愈多、慾望愈多、支出也就隨著愈多，所以，支出絕對不能放在前頭。而正確的理財公式應是：「收入－儲蓄＝支出」，也就是說每個人都要訂定一個人生目標，其中分近程、中程、遠程計劃，根據目標計劃分配收入的幾分之幾作為儲蓄，剩下的部分才可以支出。

然後在章節中，以真實的故事為例，具體指導讀者們如何去「做」，例如：希望自己在五至六年內存下第一桶金一百萬，就代表未來每個月都要存入16,666元，要自己固定存下這筆錢的可能性不大，畢竟人都是有慾望與惰性的……，《一路到底．脫線舞男The Full Monty》電影的背景相當有趣，背景是英國的「鋼鐵之城」雪菲爾（Sheffield），二、三十年前曾是一個工業發達的城市，這裡的居民因為鋼鐵而生活富足，最後卻因為鋼鐵工業沒落，大批勞工面臨失業的人生困境，而故事就圍繞在六位失業的鋼鐵工廠員工………。

另外，也針對華人的理財習慣，提出一些獨特的看法。例如：「買」房子還是「租」房子划算？在歐美許多學者認為「租」房子較划算，因為房價不見得會漲，而將人生許多資源放在「房子」一項也不值得。但是海頓．莫雷博士卻綜合華人的生活習慣及運用科學數據來告訴我們，遲滯買房後真實的悲慘狀況，完全推翻了那些在學術象牙塔中出產的空洞卻毀人一生的理論。

愚笨的人總是反覆同樣的錯誤，平凡的人則由自己錯誤的經驗中成長，但是人生是短暫的，許多事情沒有再來一次的機會，所以我們要從別人成功或失敗的經驗中學習。

作者簡介

海頓．莫雷 Hayden Murray

澳洲籍

擔任過多家企業領導者，大學客座教授及替跨國企業把脈診療的「企業醫生」，現為獨立產業觀察者。

譯者簡介

方文怡

英國倫敦Thames Valley University碩士? 專業譯者

科斯托蘭尼一生集大成之作。本書於一九九九年二月動筆，九月科老病逝巴黎，十二月本書在德國出版，為科老生前最後一本作品。

經歷80年投資生涯，一生富裕、優雅、從容，安德烈?科斯托蘭尼說：「我是投機人士，始終如一！」科斯托蘭尼有德國華倫?巴菲特之稱，畢生通透掌握以錢賺錢的精髓，以幽默、雋永和風采，寫下NEW HTC ONE 蝴蝶機精彩絕倫的93年人生告白，是20世紀的縮影，也是20世紀的智慧。q10塑身霜 緊實霜 hk

第一章 金錢的魅力

錢，屬於狂熱追求金錢的人。他必須對金錢著迷，就像被魔法師催眠的蛇，但又必須和錢保持一定距離。

從亞里斯多德，到聖方濟（貧窮的倡導者）和馬克思，再到教皇約翰保祿二世，許多思想家不斷探討一個問題：從道德上來看，追求金錢是合理，且值得稱許的嗎？顯然，他們的看法從未一致過，但所有人又擺脫不掉金錢及其影響。有些人對金錢深惡痛絕，有些人受到金錢的誘惑。古希臘悲劇詩人索弗克勒斯（Sophokles）看到金錢顯現的惡，而法國小說家左拉（EmileZola）卻在我最喜歡的小說《金錢》中問：「為什麼金錢要對其所導致的骯髒現象負責？」對於這個問題，不可能有客觀的評斷，因為每個人的價值觀和物質條件不同。聲稱追求金錢不道德的人，他們的動機多半不是期盼正義，而是出於嫉妒。還有一個問題也具爭議性，即追求金錢是否為經濟進步的動力。賺錢的機會釋放了個人的創造性、勤奮和冒險精神。哲學家也許會問，錢或用錢得到的東西，是否真能讓人快樂？有了電腦、電視、汽車，我們就比五百年前的人更快樂嗎？也許不會，因為大家不會留戀自己不知道的事物。但有一點可以肯定，假如沒有促成醫學進步的經濟發展，我今天就不會坐在這裡，在九十三歲高齡時，還能寫著第十三本書，這種狀況讓我非常幸福。我並不想斷言，建立在金錢欲望上的資本主義制度是公平合理的，那是在說謊，但我得承認，這是要不得的好謊言。資本主義與社會主義的差別很容易解釋，就像一塊切得不平均的大蛋糕，和一塊切得大小均等的小蛋糕；結果是，大小均等的小蛋糕塊，比大蛋糕上最小塊的蛋糕，還要小很多。這個世界暫時選擇了大蛋糕，大概因為資本主義制度更接近人的天性。事實上，社會主義也無法戰勝人對金錢的欲望。我還記得二次大戰結束後的一九四六年，我去布達佩斯時的情景。在美國，過度發展的資本主義當道，在宴會上，大家只有一個話題：錢。大家在乎的不是誰是誰，而是賺多少錢、擁有多少財產。但我在布達佩斯卻體驗到尖銳的對比。在布達佩斯，大家只談論在做什麼，擁有哪些成就。這個人創作了一部音樂作品，另一個人寫了一本暢銷書，還有一位是公認的經濟學者等。我顯然更喜歡這種氣氛，但一位朋友一語道破：「雖然沒人談錢，但所有人都想著錢。」獲得財富的希望渺茫，大家只好避而不談。

用「工作」賺錢，更要用「錢」賺錢

盲從的羊：窮忙，越忙越窮
應變的狼：除了用人賺錢，也懂得用錢滾錢

你現在的收入還是全部來自於「工作收入」嗎？
28歲的王強從事公關工作，月薪三萬八，卻幾乎天天超時工作，假日還得接聽電話及支援各種記者會活動，35歲的陳小姐，在製造業擔任秘書，薪水三萬塊五，每天也是常加班，公司原來補貼加班員工的便當，也變成了麵包，重點是，晚下班的她，總是趕不上接小孩的時間，還得貼費用給安親班幫忙照顧小孩，從事房貸業務的張先生，房貸縮放，但原本每個月的業績量也被要求提高1000萬，雖然達不到業績並不會被處分，但算下來也等於變相減薪。

想想看，「工作收入」沒有增加，物價卻越來越昂貴，想花都還不夠，還有甚麼錢可以來「理財」呢？

還記得「富爸爸，窮爸爸」的作者羅勃特?Ｔ?清崎曾說過令人震憾的話：「有一份工作的最大問題就是會：妨礙自己致富」，一般來說，年輕的時候，大部份的收入來自於「工作收入」，工作年資越長，應該就越有多餘的「工作收入」可以投入理財讓錢去滾錢，所以慢慢會有兩份收入，一份是「工作收入」，另一份則是「理財收入」，到了年紀越長，甚至退休之後，因為無法工作產生收入，所以，就要靠錢的資源來產生「理財收入」，用年輕時存下來的錢來提供晚年生活所需。

「工作收入」是用「人」來賺錢，「理財收入」則是用「錢」來賺錢，如果你能在越年輕的時候，就能夠多增加「理財收入」的比例，你就越能有機會提早享受「財富自由」。

很多有錢人其實都有很高的儲蓄習慣，同時，他們也會把儲蓄的錢拿去做主動有計畫的投資，所以會愈來愈有錢，大陸北京一對80後的夫妻，兩人運用「錢滾錢」的超級力量，從平凡的「月光族」變成了人人稱羨的「薪貴族」，原來，夫妻兩人薪水各四萬，一年大約可存下五萬，平日給父母每月1000，其它的薪資則拿來做旅遊，進修，吃飯之用，幾年下來，兩人在北京西三期買了90平方米樓，4200/平方米，房價37萬，付了首期10萬，剩下的27萬分15年還，每月付2000，但兩人買了房子，隔三年還是又存了12萬，加上父母的3萬塊，一共拿了15萬投資股市，2008年初回收29萬，還了父母及房貸還剩3萬塊。

2009年，夫妻兩人將房子以105萬賣給外地來北京做生意的夫妻，然後用一個月2000多塊的租金租了一間兩居室，兩人算了一下，105萬可以住將近40年的時間，不過，夫妻兩人還是一起拼經濟，又買了一間二手毛坯，呎價1.3萬，，三室兩廳南北通透板式小高層，原來的105萬在銀行辦了VIP卡，205萬的總價，貸款95萬20年還清，房子寫老婆名，因為老婆是首次購房享受7折利率。

結果，這對收入在北京不算高的夫妻工作6年，原來是一無所有，没錢買房子，到後來，兩人靠著有效率的存錢方式，搬回北四環邊住上大戶型的房子，還買了小車，總資產從0到250萬 (欠银行90萬，實際160萬)，就是靠薪水精省出來。

用「人」賺錢，跟用「錢」賺錢最大的不同處就在於，替人打工賺錢的族群，必須要靠「工資」生存，所以一定要先有「工作」才能有錢，一旦工作能力減退，賺錢能力也會跟著受到影響；但是，越有錢的人，卻越能夠運用「錢滾錢」的力量為自己帶來更多的財富，並且能夠「有錢有閒」的去考證照，擴展人脈，上課投資自己加強專業能力，或是出國旅遊增長見聞，拓展自己的國際觀。

但是，貧窮的人卻必須花更多的工時，兼好幾份工作，去維持原來的生計，整天忙個不停，沒有時間投資資己，也沒時間照顧自己的健康，每天累的要死，卻沒有錢理財，沒有資金投資自己培養更多的專業，整天被局限在單一的環境下，競爭力當然越來越小。

當然，如果全世界都沒人工作，只用錢來賺錢，那經濟社會也沒辦法運作，一些學有專業的人，就算只是擁有一份工作，卻已經為自己帶來非常富裕的財富，但如果您不是這樣的族群，就千萬別小看「錢滾錢」的力量，假設雙薪家庭，夫妻兩人每月收入有十萬，每月存25000元，投資在7?工具上，16年有1000萬，拿這1千萬，來做以下的投資動作：

•投資定存，每年可能獲利26萬
•投資外幣定存，每年可能獲利50萬
•投資基金，每年可能獲利200萬

若以人民幣來計算，如果，投資报酬率10?單身贵族想存100萬，每月需要投資：
•506元, 30年可有100萬
•1454元, 20年可有100萬
•5228元, 10年可有100萬

每個人的腦力與體力總是有限，如果你想要打敗通膨，扭轉劣勢，你不旦要想辦法開源拓展你的「工作收入」，更要靈活增加你的「理財收入」，您才能及早享受「財富自由」的美妙，千萬別小看「錢滾錢」的力量！